La littératie financière, ça s’apprend où ?

Selon les données de l’Autorité des marchés financiers (AMF), l’indice de littératie financière des Québécois-es se situait en 2021 à seulement 54 %. Autrement dit, une grande partie de la population ne maîtrise pas suffisamment les notions nécessaires à une saine gestion de ses finances personnelles. D’où cette question centrale : où et comment apprend-on à gérer notre argent ? Pour aborder ce thème, Robert Aubin reçoit Julie Paquin, directrice de l’éducation financière à l’AMF, Francis Paquette, conseiller en gestion de patrimoine à la Caisse d’économie solidaire Desjardins, ainsi qu’Alexandre Thibaudeau, enseignant au Séminaire Saint-Joseph, à Trois-Rivières, où il donne le cours Éducation financière. 

L’école comme premier levier

Pour Alexandre Thibaudeau, le cours Éducation financière offert en cinquième secondaire constitue « un bon premier pas ». Ce cours, instauré en 2017, représente la seule formation obligatoire sur le sujet dans le parcours scolaire québécois. Il permet d’initier les jeunes à la réalité économique, par exemple le budget, le crédit, les impôts ou encore la consommation responsable. Toutefois, on plaide pour un enseignement plus graduel et continu, dès le début du secondaire, afin de développer progressivement des réflexes de base en matière de finances.

De son côté, Julie Paquin décrit les efforts de son organisation pour rejoindre différents publics en soutien à cette démarche scolaire, notamment avec le développement du site Tes affaires, qui offre des outils numériques pour apprendre les bases des finances personnelles avec un volet pour les jeunes et un autre pour les enseignant-es. L’AMF multiplie également les partenariats avec le Secrétariat à la jeunesse et les Carrefours jeunesse emploi, puisque des jeunes ne terminent pas leur secondaire 5. Enfin, la Stratégie québécoise en éducation financière de l’AMF est un chantier majeur mené en collaboration pour accroître la littératie financière au Québec, dont une partie vise à outiller les enseignant-es. 

Se repérer dans la jungle de l’information

Si Internet et les réseaux sociaux regorgent de ressources, ils exposent aussi les citoyen-nes à de la désinformation et à des arnaques. Dans le domaine financier, les influenceurs et influenceuses, très présent-es sur les réseaux sociaux, peuvent être utiles lorsqu’ils vulgarisent les bases. Toutefois, certain-es franchissent parfois une limite en donnant des conseils personnalisés sans avoir les compétences pour le faire. L’AMF mène d’ailleurs des enquêtes pour encadrer ces pratiques. 

Dans le même esprit, l’intelligence artificielle peut servir d’outil d’initiation, mais elle ne remplace pas un-e professionnel-le humain-e. D’où l’importance de développer non seulement une littératie financière, mais aussi une littératie numérique, c’est-à-dire apprendre à douter, à valider et à croiser des informations. Julie Paquin rappelle qu’il est essentiel de vérifier la crédibilité des sources d’information.

Apprendre à planifier plutôt qu’à consommer

Francis Paquette rappelle qu’il n’est pas nécessaire d’être riche pour consulter une conseillère financière ou un conseiller financier. Un premier rendez-vous peut servir simplement à planifier, à établir un budget ou à créer un fonds d’urgence. Avant de penser aux placements ou à la retraite, il faut s’assurer de pouvoir faire face aux imprévus comme la maladie, une perte d’emploi ou encore un problème imprévu avec la maison ou la voiture. 

L’éducation financière, explique Alexandre Thibaudeau, passe par la responsabilisation progressive, en impliquant les jeunes dans la préparation de leur rapport d’impôt, en les aidant à comprendre leurs déductions sur la paie, en les initiant aux outils d’épargne comme le CELI ou le CELIAPP, entre autres.

Pour Francis Paquette, l’enjeu n’est pas seulement de transmettre des chiffres, mais de donner du sens. En effet, comprendre la valeur du travail, la fonction des impôts et la liberté que procure une épargne régulière permet d’inculquer le réflexe d’épargner un petit pourcentage de chaque revenu, même minime, afin d’acquérir dès le jeune âge de bonnes habitudes.

Une responsabilité partagée

Les trois invité-es s’entendent pour dire que la littératie financière doit également impliquer la famille et les institutions. Les parents jouent un rôle crucial en donnant des responsabilités financières à leurs enfants, en les laissant gérer certaines dépenses ou en les aidant à distinguer besoins et désirs. Julie Paquin conclut en soulignant que l’objectif n’est pas seulement de prévenir les erreurs, mais de susciter l’intérêt. Il faut que les citoyen-nes, jeunes et adultes, aient envie de s’informer sur leurs finances et de prendre des décisions éclairées. L’éducation financière est donc un apprentissage continu. Il s’agit d’une culture collective à développer.